¿Las Deudas Prescriben? Descubre Cómo Funciona y Plazos en Chile

En Chile, las deudas tienen un tiempo límite para ser cobradas judicialmente, conocido como prescripción de deudas. Este mecanismo legal establece que, una vez transcurrido el plazo determinado por la ley y bajo ciertas condiciones, el acreedor pierde su derecho de exigir el pago a través de un tribunal. Sin embargo, la prescripción no ocurre de manera automática; es necesario que el deudor tome medidas legales para que esta sea reconocida formalmente.

Comprender cómo funciona la prescripción de deudas es fundamental para proteger tus derechos y mejorar tu situación financiera. En esta guía completa de Legalfit, te explicamos los plazos según el tipo de deuda, los requisitos necesarios y qué hacer si crees que tu deuda podría estar prescrita.

¿Qué significa que una deuda prescriba?

Cuando una deuda prescribe, no desaparece, pero se convierte en legalmente incobrable. Esto implica que el acreedor pierde la posibilidad de exigir su cobro a través de los tribunales, aunque la deuda continúe existiendo de manera técnica. Una vez declarada como prescrita, el deudor tiene derecho a solicitar que esa deuda sea eliminada de registros comerciales como DICOM y de informes financieros emitidos por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).

Para que una deuda prescriba, deben cumplirse dos condiciones fundamentales:

  1. El transcurso del plazo legal: La ley establece distintos plazos de prescripción según el tipo de deuda, los cuales deben cumplirse íntegramente para que la prescripción sea válida.
  2. La inactividad del acreedor: Esto significa que el acreedor no debe haber iniciado ni notificado un juicio de cobranza al deudor dentro del plazo establecido por la ley. Si el juicio es notificado antes de que el plazo concluya, la prescripción deja de ser aplicable.

Es importante destacar que la prescripción no opera automáticamente. Para que sea reconocida, el deudor debe iniciar un proceso legal en el que un tribunal evalúe y declare la prescripción de la deuda. Esto puede hacerse como parte de un juicio de cobranza ya iniciado o mediante la presentación de una acción legal específica para solicitar la prescripción.

Este proceso no solo libera al deudor de la obligación judicial de pagar, sino que también puede mejorar su historial financiero, eliminando la deuda de registros comerciales y facilitando el acceso a nuevas oportunidades crediticias. Por ello, conocer cómo funciona la prescripción y actuar oportunamente es clave para proteger tus derechos como deudor.

Plazos de prescripción según el tipo de deuda

En Chile, los plazos de prescripción varían dependiendo del tipo de deuda. Estos plazos están regulados por ley y son fundamentales para determinar hasta cuándo un acreedor puede exigir judicialmente el cobro. Aquí te explicamos los principales tipos de deuda y los plazos asociados:

1. Deudas que prescriben en 1 año

Este plazo aplica a deudas respaldadas por documentos como pagarés, letras de cambio, cheques y tarjetas de crédito. Entre las más comunes se encuentran Créditos de consumo, Tarjetas de crédito, Avances en efectivo.

Estas deudas tienen un plazo de prescripción de un año desde la fecha en que el deudor incumple su obligación de pago (fecha de morosidad). Si el acreedor no notifica un juicio de cobranza dentro de este periodo, el deudor puede solicitar la prescripción. Este plazo está asociado al documento en el que consta la deuda, como un pagaré, que tiene mérito ejecutivo.

El plazo se interrumpe si el acreedor notifica al deudor un juicio de cobranza antes de que termine el año. Por ello, la inactividad del acreedor es clave para que el deudor pueda alegar la prescripción.

2. Deudas que prescriben en 3 años

Este plazo corresponde a los créditos hipotecarios, que están respaldados por escrituras públicas.

El plazo de prescripción para estas deudas comienza desde la fecha de morosidad, es decir, desde que el deudor incumple el pago de una cuota hipotecaria. Si el acreedor (generalmente un banco) no notifica un juicio de cobranza dentro de los tres años, el deudor puede solicitar la prescripción.

Diferencias con otras deudas:

  • Estas deudas suelen estar garantizadas por la propiedad hipotecada, lo que significa que, en caso de incumplimiento, el banco puede solicitar el embargo de la vivienda.
  • Aunque tienen un plazo mayor que las deudas de consumo, la notificación del juicio de cobranza sigue siendo el factor clave que puede interrumpir la prescripción.

3. Deudas que prescriben en 5 años

Este plazo aplica a otros tipos de deudas que no están respaldadas por documentos con mérito ejecutivo, como los pagarés o escrituras públicas.

Ejemplos de deudas en esta categoría son los préstamos informales entre particulares que no estén documentados legalmente y las deudas que no cuenten con un respaldo específico en documentos reconocidos como ejecutivos por la ley.

El plazo de cinco años es el estándar para deudas no reguladas por plazos específicos. Sin embargo, el acreedor deberá probar la existencia de la deuda en un juicio si desea exigir su cobro, ya que no cuenta con un documento ejecutivo que valide automáticamente la obligación.

Conocer los plazos de prescripción según el tipo de deuda es esencial para proteger tus derechos y actuar a tiempo. Si crees que tu deuda podría estar prescrita, buscar asesoría legal es el primer paso para resolver tu situación de manera efectiva.

¿Qué ocurre con el Crédito con Aval del Estado (CAE)?

El Crédito con Aval del Estado (CAE) tiene características particulares que lo diferencian de otros tipos de deudas. Este crédito, otorgado por instituciones financieras y garantizado por el Estado, está diseñado para financiar estudios superiores, pero también está sujeto a las reglas de prescripción, aunque con ciertas excepciones importantes.

Plazo de prescripción del CAE mientras la deuda está en el banco

Mientras la deuda del CAE permanece en manos del banco, el plazo de prescripción es de un año, como ocurre con los pagarés. Este plazo comienza a correr desde la fecha en que el estudiante incurre en morosidad, es decir, desde que deja de pagar una cuota en el plazo acordado.

Para que la prescripción sea válida, el banco no debe haber notificado un juicio de cobranza dentro de ese año. Si no se cumple esta condición, el deudor puede solicitar la prescripción en el marco de un proceso judicial.

Cuando la deuda pasa a la Tesorería General de la República

Si el banco no logra cobrar la deuda, el Estado, a través de la Tesorería General de la República, se subroga en los derechos del banco y asume la deuda. En este punto, el panorama cambia considerablemente.

Una vez que la deuda pasa a la Tesorería, esta se considera imprescriptible, según lo ha establecido la Corte Suprema en diversos fallos. Esto significa que el Estado tiene la facultad de exigir su cobro de forma indefinida, lo que elimina la posibilidad de que el deudor solicite la prescripción.

Importancia de actuar a tiempo

Si eres beneficiario del CAE y te encuentras en morosidad, es importante actuar rápidamente para evaluar si la deuda aún está en manos del banco. En este caso, todavía podrías tener la oportunidad de solicitar la prescripción dentro del plazo de un año.

Errores comunes al enfrentar deudas del CAE:

  • Pensar que la deuda se prescribirá automáticamente sin tomar medidas legales.
  • No identificar si la deuda ya fue transferida a la Tesorería, lo que haría imposible alegar la prescripción.

El Crédito con Aval del Estado (CAE) es un caso particular en el sistema de prescripción de deudas, y su correcta gestión requiere asesoría profesional. Si tienes dudas sobre tu situación, busca ayuda especializada para proteger tus derechos y tomar las mejores decisiones.

La prescripción de deudas en Chile puede ser una herramienta poderosa para mejorar tu situación financiera y eliminar deudas que ya no pueden ser cobradas judicialmente. Sin embargo, este proceso no es automático y requiere de una acción legal específica para que un tribunal la declare oficialmente.

En Legalfit, contamos con un equipo de abogados expertos en deudas que puede ayudarte a analizar tu caso, calcular los plazos de prescripción y gestionar todo el proceso judicial necesario. No dejes que tus dudas te detengan. Contáctanos hoy mismo y obtén la asesoría que necesitas para liberarte de tus deudas.

Defensa en Juicios de Cobranza

Los servicios legales en estas áreas pueden incluir asesoramiento legal, representación en juicios, negociación de acuerdos de pago, solicitud de nulidad del embargo, y defensa ante procesos de alzamiento de embargo, entre otros. Los abogados de Legalfit, especializados en derecho financiero y procesal, pueden brindar asistencia valiosa a deudores y acreedores involucrados en juicios de cobranza, embargos y tercerías.