¿Pensando en un Crédito? Descubre el Impacto del Nuevo Reglamento de Solvencia

El reciente «Reglamento sobre Análisis de Solvencia Económica e Información a los Consumidores» ha sido implementado este mes de mayo de 2024 para fortalecer la protección de los derechos del consumidor en Chile. Esta normativa, que entra en vigor como parte de la “Ley Pro Consumidor”, establece nuevos requisitos para el análisis de solvencia económica antes de otorgar un crédito, promoviendo un sistema de crédito más sostenible y responsable.

En este nuevo artículo de Legalfit, exploraremos en detalle los nuevos requisitos para la concesión de créditos, el impacto en la transparencia del proceso, los beneficios concretos para los consumidores, y los desafíos que enfrentarán las entidades financieras para adaptarse a esta normativa. Además, contaremos con la visión experta de Felipe Besnier, abogado especialista en deudas bancarias de Legalfit, quien nos proporcionará una perspectiva profesional sobre estas importantes modificaciones.

Nuevos requisitos para la concesión de créditos

El nuevo reglamento de solvencia establece una serie de requisitos y procedimientos que las entidades financieras deben seguir antes de otorgar un crédito. Estos requisitos tienen como objetivo principal garantizar que el consumidor tenga la capacidad de cumplir con las obligaciones financieras que va a asumir, evitando así el sobreendeudamiento y promoviendo prácticas de crédito responsables.

Análisis de solvencia económica

Las entidades financieras están ahora obligadas a realizar un análisis detallado de la solvencia económica del consumidor antes de aprobar cualquier operación de crédito. Este análisis debe basarse en información suficiente y relevante obtenida a través de medios oficiales. Los principales aspectos que deben evaluarse incluyen:

  • Ingresos presentes y previsibles: Evaluación de los ingresos actuales del consumidor y su estabilidad a lo largo del plazo del crédito.
  • Nivel de endeudamiento: Revisión del total de deudas existentes y la proporción de ingresos destinados al pago de estas deudas.
  • Morosidad actual: Verificación de cualquier deuda impaga o en mora que el consumidor pueda tener.


Además, el análisis puede considerar factores adicionales como la situación de empleo, el patrimonio, los ahorros, los gastos fijos y el comportamiento de pago. Estos criterios permiten una evaluación más completa y precisa de la capacidad de pago del consumidor.

Proceso de evaluación y comunicación

Bajo el nuevo reglamento, cualquier entidad que ofrezca créditos debe informar al consumidor sobre el resultado del análisis de solvencia. Esto incluye tanto la aprobación como la negativa de la operación de crédito, junto con una explicación detallada basada en criterios objetivos y datos oficiales. Este requisito aumenta significativamente la transparencia en el proceso de otorgamiento de créditos y permite a los consumidores entender mejor las razones detrás de las decisiones financieras.

Felipe Besnier, abogado para deudas de Legalfit, destaca que este reglamento representa un cambio importante en comparación con las regulaciones previas. «Hasta ahora, la ley no obligaba a entregar una respuesta tan detallada por parte de alguna institución financiera que ofreciera un crédito a un cliente en razón del riesgo crediticio que el banco realizara de él», señala.  

«Hoy día, las instituciones deben fundamentar sus decisiones en datos objetivos y actuales, evitando cualquier tipo de discriminación arbitraria.»

Abogado Felipe Besnier. 

Este nuevo enfoque no solo protege a los consumidores, sino que también establece un marco más justo y equitativo para el otorgamiento de créditos, asegurando que todos los solicitantes sean evaluados bajo los mismos criterios y con la misma transparencia.

Impacto en la transparencia y beneficios para los consumidores

El nuevo reglamento no solo introduce requisitos más estrictos para las entidades financieras, sino que también aporta beneficios significativos para los consumidores al mejorar la transparencia en el proceso de otorgamiento de créditos. A continuación, detallamos cómo este reglamento impacta en la transparencia y cuáles son los beneficios concretos para los consumidores.

Mejora en la transparencia

Una de las principales ventajas del reglamento es la obligatoriedad de las entidades financieras de proporcionar una explicación detallada sobre el resultado del análisis de solvencia. Antes de esta normativa, los bancos y otras instituciones financieras podían simplemente aprobar o rechazar una solicitud de crédito sin ofrecer una justificación clara. Ahora, deben basar sus decisiones en criterios objetivos y datos oficiales, y comunicar estos resultados al consumidor de manera clara y comprensible.

«El reglamento mejora la transparencia en un 100%. Antes, los bancos podían negar un crédito sin sustentar adecuadamente su decisión. Ahora, deben explicar detalladamente el análisis de riesgo crediticio y fundamentar su respuesta en políticas de riesgo claramente definidas.»

Felipe Besnier, abogado de Legalfit.

¿Cuáles son los beneficios para los consumidores?

  1. Acceso a información detallada: Los consumidores recibirán información detallada sobre por qué se aprobó o rechazó su solicitud de crédito. Esto no solo les permite entender mejor su situación financiera, sino que también les ofrece la oportunidad de corregir cualquier problema identificado durante el análisis.
  1. Reducción de la discriminación arbitraria: El reglamento prohíbe cualquier forma de discriminación arbitraria en el proceso de evaluación de solvencia. Esto significa que factores irrelevantes como la raza, etnia, orientación sexual o identidad de género no pueden influir en la decisión de otorgar un crédito. 
  1. Oportunidades para consumidores con antecedentes financieros negativos: Aquellos consumidores que han tenido problemas financieros en el pasado, como deudas prescritas o situaciones de quiebra, ahora tienen una mejor oportunidad de acceder al crédito. 

«Esto abre una oportunidad enorme para todas las personas que anteriormente eran excluidas del sistema financiero debido a información histórica negativa que los bancos no deberían considerar.»

Felipe Besnier, abogado especialista en deudas bancarias de Legalfit.
  1. Protección de datos personales: El reglamento establece reglas claras sobre la recolección y el tratamiento de datos personales. Las entidades financieras solo pueden recoger la información necesaria para evaluar la solvencia económica y deben respetar estrictamente las leyes de protección de datos vigentes.

Ejemplo práctico

Para ilustrar estos beneficios, consideremos el caso de un consumidor que ha pasado por un proceso de quiebra personal. Bajo las regulaciones anteriores, esta persona podría haber encontrado difícil obtener un crédito nuevo debido a que los bancos consideraban su historial de quiebra, incluso si la ley lo prohibía. Con el nuevo reglamento, las entidades financieras no pueden utilizar esta información histórica para denegar un crédito, siempre y cuando el consumidor cumpla con los criterios de solvencia basados en datos actuales y oficiales.

Desafíos y adaptaciones de las entidades financieras

La implementación del nuevo reglamento de solvencia presenta varios desafíos significativos para las entidades financieras. Para cumplir con las nuevas normativas, estas instituciones deben realizar adaptaciones sustanciales en sus procesos de evaluación de riesgos y en la gestión de datos de los consumidores.

Principales desafíos del nuevo reglamento de solvencia

1. Adopción de fuentes de información oficiales

Las entidades financieras, hasta ahora, han dependido en gran medida de fuentes no oficiales como DICOM y Equifax para obtener información sobre el historial crediticio de los consumidores. Con el nuevo reglamento, deben basarse exclusivamente en fuentes de información oficiales, como la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Este cambio requiere una reevaluación de las fuentes de datos utilizadas y la implementación de nuevos sistemas para acceder a información oficial de manera eficiente.

2. Reestructuración de procesos internos

Los bancos y otras entidades financieras deberán reestructurar sus procesos internos para asegurar que el análisis de solvencia se realice de acuerdo con los nuevos requisitos. Esto implica no solo cambios en los procedimientos de evaluación de riesgos, sino también en la formación del personal encargado de estos análisis, asegurando que comprendan y apliquen correctamente las nuevas normativas.

3. Protección de datos personales

El reglamento establece reglas estrictas sobre la recolección y el tratamiento de datos personales. Las entidades financieras deben asegurarse de que solo se recoja la información necesaria para evaluar la solvencia económica del consumidor y que se respete la privacidad de los datos, cumpliendo con las leyes vigentes de protección de datos. Esto puede implicar la adopción de nuevas tecnologías y prácticas de gestión de datos para garantizar la seguridad y la confidencialidad de la información del consumidor.

«Hasta ahora, los bancos han utilizado información de buros de crédito no oficiales para tomar decisiones. Con el nuevo reglamento, deben basar sus evaluaciones en datos oficiales, lo que implica un cambio significativo en sus procesos de recopilación y análisis de información.»

Felipe Besnier, abogado para deuda de Legalfit.

El nuevo regalemnto de solvencia económica marca un cambio significativo en la evaluación de crédito en Chile, promoviendo la transparencia y eliminando la discriminación arbitraria. Esta normativa no solo garantiza decisiones de crédito más justas y fundamentadas en datos oficiales, sino que también abre nuevas oportunidades para consumidores previamente excluidos del sistema financiero debido a información histórica negativa. 

Para los consumidores, estar bien informados sobre sus derechos es fundamental en este nuevo entorno regulatorio. Si necesitas asesoría legal o tienes dudas sobre cómo esta normativa podría afectarte, Legalfit está aquí para ayudarte. Nuestro equipo de expertos en derechos del consumidor y deudas bancarias puede ofrecerte la orientación necesaria para asegurar que recibas un trato justo y transparente. ¡Contáctanos!

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