Quizás hoy sigues al día con tus compromisos. Has hecho malabares pagando el mínimo del cupo de la tarjeta, pidiendo un avance o ajustando el presupuesto familiar al límite. Pero, al mirar el calendario de los próximos dos meses, la matemática no miente: ya sabes que no vas a poder seguir pagando.

En Chile, existe la creencia popular de que «para arreglar un problema de deudas hay que estar demandado o llevar meses en morosidad». Esto es un error.

Aunque el proceso administrativo de la Renegociación exige cumplir un tiempo determinado de morosidad, no necesitas esperar a ahogarte para pedir ayuda. Planificar tu estrategia financiera antes de caer en mora hace la diferencia entre perder el control o salir con éxito del sobreendeudamiento.

En esta guía te explicamos cómo actuar de forma preventiva, qué errores evitar y cómo prepararte antes de cumplir los 90 días de atraso.

El mito de los 90 días: Por qué la prevención es tu mejor defensa

Para acceder a la Renegociación como persona natural (procedimiento que es gratuito ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento, Superir), la ley exige como requisito formal tener 2 o más deudas vencidas por más de 90 días, que sumen más de 80 UF y no estar notificado de una demanda ejecutiva o de liquidación voluntaria.  No tener movimientos de primera categoría asociados a la prestación de servicios, dentro de los 24 meses anteriores al inicio del Procedimiento de Renegociación.

Si tiene dudas respecto de qué se entiende por contribuyente de Primera Categoría, visite el sitio: https://www.sii.cl/siieduca/aprende-con-nosotros/que-es-un-contribuyente-de-1a-y-2a-categoria.html#primera.

Acá es importante no confundir con boletas de honorarios, pues si emites boletas si puedes acceder al procedimiento.

Mucho ojo, los 90 días son un requisito para ingresar el trámite, no para empezar a asesorarte.

Esperar hasta el día 89 sin un plan estratégico suele traer graves consecuencias:

• Acumulación desproporcionada de intereses moratorios y gastos de cobranza.

• Llamados de cobranza que te quitan tu tranquilidad.

• Tomar decisiones desesperadas, como pedir créditos informales o «tapar una tarjeta con otra».

• Correr el riesgo de que un acreedor se adelante y te notifique de una demanda ejecutiva, cerrándote la puerta a la Renegociación.

6 Señales de alerta de que debes evaluar HOY

Si identificas dos o más de las siguientes situaciones en tu día a día, estás en la ventana de tiempo ideal para tomar una acción preventiva:

1. Usas crédito para pagar crédito: Pides avances en efectivo o usas una tarjeta para pagar la cuota de otra.

2. Solo pagas el monto mínimo: Lo que pagas en la tarjeta solo cubre intereses y comisiones, pero la deuda total no baja.

3. Peligra tu presupuesto básico: Cubrir las cuotas del mes compromete el dinero de tu arriendo, dividendo, alimentación o salud.

4. Estás pensando en vender tus bienes a la rápida: Consideras rematar vehículos o pertenencias con desesperación para cubrir cuotas del mes.

5. Evitas mirar tu cartola bancaria: Te genera angustia revisar tus estados de cuenta por miedo al saldo final.

6. El estrés afectó tu descanso: Sientes «pensamientos rumiantes», insomnio o ansiedad constante anticipando el fin de mes.

¿Reconoces estas señales en tu situación actual?

No esperes a que los bancos tomen la iniciativa. Diseña una estrategia con profesionales antes de caer en morosidad grave.

¿Qué se puede hacer ANTES de cumplir el plazo de morosidad?

Evaluar tu caso de manera anticipada te devuelve el control de la situación. Un diagnóstico legal y financiero preventivo te permite:

1. Construir tu «Mapa de Deudas» real

Determinar con exactitud cuánto debes, a quién le debes (bancos, retail, cooperativas), cuáles son las tasas de interés y qué deudas tienen garantías (como créditos automotrices o hipotecarios).

2. Proteger tus ingresos esenciales

Determinar tu capacidad real de pago para asegurar que tus necesidades básicas y las de tu familia queden blindadas antes de destinar un peso a la deuda.

3. Armar la carpeta de antecedentes

Reunir con tiempo estados de cuenta, liquidaciones de sueldo, contratos y certificados. Si decides optar por la Renegociación una vez cumplidos los plazos, tendrás todo listo para postular el día uno sin contratiempos.

4. Comparar alternativas (¿Renegociación o Liquidación?)

Revisar si tu perfil se ajusta mejor a una Renegociación administrativa o si, dependiendo de tu patrimonio e ingresos, conviene evaluar la Liquidación Voluntaria (Ley de Quiebra) u otra solución legal.

Los 5 errores mortales al saber que ya no podrás pagar

Cuando la presión económica aprieta, es fácil caer en trampas financieras. Si ya sabes que no podrás pagar el próximo mes, EVITA a toda costa:

• Pedir un crédito de consolidación sin revisar la tasa: Terminarás pagando el doble en cuotas que tampoco podrás sostener.

• Reprogramar directamente con el banco sin asesoría: Las «reprogramaciones fáciles» de las instituciones financieras suelen aumentar la deuda total y refinanciar intereses a tu costa.

• Dejar de pagar intencionalmente sin una estrategia: Suspender pagos sin saber qué ocurrirá legalmente te expone a demandas tempranas.

• Ocultar o traspasar bienes a familiares a última hora: Esto puede ser considerado un acto de mala fe o alzamiento de bienes, lo que complica gravemente tu situación legal.

• Ignorar la situación: Creer que el problema desaparecerá solo o esperar a recibir una carta de receptor judicial para reaccionar.

El control de tus finanzas se recupera con información, no con angustia

Saber que no podrás cumplir con tus pagos en los próximos meses no es una derrota: es una oportunidad de anticiparte al problema.

En Legalfit analizamos tu situación actual sin juicios de valor. Te ayudamos a trazar una hoja de ruta clara para proteger tu patrimonio, tu sueldo y, sobre todo, tu tranquilidad.