En Chile, los deudores del sistema financiero representan una parte importante de la población. Según el último Informe de Deuda Morosa USS – Equifax, el número de morosos alcanza las 4.064.643 personas, lo que equivale al 26,2% de la población mayor de 18 años. Este panorama subraya la importancia de que los ciudadanos comprendan sus derechos y responsabilidades al interactuar con las instituciones financieras.
Conocer estos derechos no solo permite a los deudores tomar decisiones informadas y estratégicas, sino que también les brinda las herramientas necesarias para protegerse legalmente y gestionar sus deudas de manera efectiva.
En este artículo de Legalfit, exploraremos qué significa ser un deudor del sistema financiero, los derechos fundamentales que tienen estos deudores, y las opciones legales y extrajudiciales disponibles.
¿Qué se entiende por «deudores del sistema financiero» en Chile?
En Chile, el término «deudores del sistema financiero» se refiere a las personas que han adquirido algún tipo de deuda con instituciones que forman parte del sistema financiero. Este sistema incluye una variedad de entidades que proporcionan financiamiento a individuos y empresas. Estas instituciones comprenden bancos, cooperativas, mutuarias y entidades de retail financiero, todas reguladas principalmente por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).
El sistema financiero chileno está diseñado para facilitar el acceso al crédito y a otros servicios financieros, lo que permite a los ciudadanos financiar diversos proyectos, desde la compra de viviendas hasta el financiamiento de pequeñas empresas. Sin embargo, con este acceso también vienen responsabilidades y posibles complicaciones para los deudores.
Recientemente, se ha avanzado legislativamente con la promulgación de la ley que elabora el Informe de Deuda Consolidada. Esta nueva legislación obliga a todas las instituciones financieras, incluidas aquellas que anteriormente no estaban reguladas por la CMF, a reportar los créditos otorgados. Esto crea un único informe comercial que consolida toda la información financiera de una persona, proporcionando una visión más clara y completa del estado financiero de los individuos.
Por lo tanto, ser un deudor del sistema financiero implica estar vinculado a una o varias de estas instituciones mediante algún tipo de crédito o financiamiento. Conocer los derechos y las obligaciones asociadas es fundamental para manejar adecuadamente las deudas y evitar problemas legales y financieros en el futuro.
¿Qué derechos tienen los deudores del sistema financiero?
Los deudores del sistema financiero tienen una serie de derechos fundamentales que están diseñados para protegerlos y asegurar que las instituciones financieras actúen de manera justa y transparente. Conocer estos derechos es fundamental para que los deudores puedan tomar decisiones informadas y defenderse en caso de que sus derechos sean vulnerados.
Derecho a un trato igualitario
Uno de los derechos más importantes para los deudores es el derecho a un trato igualitario. Esto significa que las instituciones financieras no pueden discriminar de manera arbitraria o ilegal a los solicitantes de crédito. Cualquier evaluación de crédito debe basarse en criterios objetivos y previamente establecidos por la ley. Por ejemplo, una institución financiera no puede negar un crédito a una persona por el hecho de haberse sometido, en el pasado, a un procedimiento de quiebra o por deudas prescritas del solicitante.
Este derecho está respaldado por la Constitución Política de la República y la Ley de Protección al Consumidor, las cuales garantizan que todos los ciudadanos sean tratados de manera justa y sin prejuicios por parte de las entidades financieras. La transparencia en los criterios de evaluación es esencial para mantener la confianza en el sistema financiero y asegurar que todas las personas tengan las mismas oportunidades de acceso al crédito.
Derecho a información veraz y actualizada
Otro derecho fundamental es el acceso a información veraz y actualizada sobre el estado de sus deudas. Los deudores tienen el derecho de recibir información clara y precisa sobre sus obligaciones financieras, lo que incluye detalles sobre el monto de la deuda, las tasas de interés aplicables, los plazos de pago, y cualquier penalización por morosidad.
La transparencia en la información financiera es vital para que los deudores puedan gestionar sus deudas de manera efectiva. Por esta razón, la nueva ley de Informe de Deuda Consolidada representa un avance significativo, ya que obliga a todas las instituciones financieras a reportar de manera unificada la información sobre los créditos otorgados. Esto facilita a los deudores el acceso a un panorama completo de su situación financiera, permitiéndoles tomar decisiones más informadas.
Derecho a renegociación de deudas
Los deudores también tienen el derecho de solicitar la renegociación de sus deudas bajo ciertas condiciones, según lo establecido en la Ley 20.720. Este procedimiento permite a los deudores reestructurar sus obligaciones financieras para hacerlas más manejables. Para acceder a este derecho, los deudores deben cumplir con ciertos requisitos, como tener dos o más deudas que sumen más de 80 Unidades de Fomento (UF) y que al menos una de ellas tenga una morosidad superior a 90 días.
La renegociación de deudas es una herramienta valiosa que puede proporcionar alivio financiero a quienes se encuentran en una situación de sobreendeudamiento, permitiéndoles evitar procedimientos de cobranza más severos y encontrar una solución viable para pagar obligaciones.
Derecho a la quiebra o liquidación
En situaciones extremas, los deudores tienen el derecho de solicitar la quiebra o liquidación de su patrimonio, según lo dispuesto en la Ley 20.720. Este procedimiento permite a las personas insolventes eliminar la totalidad de sus deudas, ofreciéndoles una segunda oportunidad para recuperar su estabilidad financiera.
La solicitud de quiebra puede ser voluntaria y está disponible para cualquier persona o empresa que ya no tenga la capacidad de hacer frente al pago de sus deudas. Este proceso no discrimina por el tamaño de la deuda o la situación personal del deudor, lo que significa que tanto grandes como pequeñas deudas pueden ser eliminadas a través de la quiebra.
Derecho a defensa y debido proceso
Finalmente, en caso de enfrentar un procedimiento judicial, los deudores tienen el derecho a una defensa justa y a un debido proceso. Esto incluye el derecho a ser notificados correctamente y a presentar una defensa en los plazos establecidos por la ley. En general, los deudores tienen ocho días hábiles para responder a una demanda de cobranza judicial, y deben actuar rápidamente para proteger sus derechos.
La falta de conocimiento o de acción rápida puede llevar a consecuencias graves, como el embargo de bienes, incluyendo propiedades y otros activos. Por lo tanto, es esencial que los deudores busquen asesoría legal inmediatamente después de recibir una notificación judicial.
Conocer y ejercer estos derechos puede hacer una gran diferencia en la manera en que los deudores gestionan sus obligaciones financieras y enfrentan cualquier desafío legal. En Legalfit, estamos comprometidos a proporcionar la asesoría y el apoyo necesarios para que los deudores puedan proteger sus derechos y alcanzar una solución justa y equitativa para sus problemas financieros.
Opciones legales y extrajudiciales para los deudores
Los deudores del sistema financiero en Chile tienen diversas opciones legales y extrajudiciales para gestionar y resolver sus problemas financieros. Estas alternativas ofrecen caminos distintos para aliviar la carga de la deuda y evitar consecuencias más severas como embargos o juicios prolongados. A continuación, exploramos las principales opciones disponibles.
Renegociación de deudas según la Ley 20.720
La Ley 20.720 establece un marco legal que permite a los deudores renegociar sus deudas de manera formal. Este procedimiento está diseñado para ayudar a las personas naturales a reestructurar sus obligaciones financieras y encontrar una solución más manejable. Para acceder a este derecho, los deudores deben cumplir con ciertos requisitos:
- Tener dos o más deudas que sumen más de 80 UFs.
- Al menos una de estas deudas debe tener una morosidad superior a 90 días.
- El deudor no debe haber sido notificado de un juicio de cobranza o procedimiento de liquidación forzosa.
Si se cumplen estos requisitos, el deudor puede iniciar el procedimiento de renegociación ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento. Este proceso permite ajustar los términos de la deuda, como plazos y montos de pago, para que sean más acordes a la capacidad financiera actual del deudor. La renegociación es una herramienta valiosa para evitar la judicialización y encontrar una solución amigable con los acreedores.
Procedimientos de quiebra o liquidación
En casos donde la renegociación no es viable o suficiente, los deudores pueden optar por declararse en quiebra o solicitar la liquidación voluntaria de su patrimonio. Este procedimiento, también regulado por la Ley 20.720, está disponible tanto para personas naturales como para empresas que se encuentran en estado de insolvencia económica.
La quiebra o liquidación permite al deudor eliminar la totalidad de sus deudas mediante la liquidación de sus activos. El proceso se realiza ante un tribunal, y una vez declarada la quiebra, el deudor queda liberado de sus obligaciones financieras, permitiéndole empezar de nuevo sin las cargas económicas previas. Es importante destacar que el tamaño de la deuda no es un impedimento para acceder a este derecho, y cualquier persona, independientemente de su ocupación o situación personal, puede solicitar la quiebra si demuestra que es incapaz de pagar sus deudas.
Repactación de deudas
Otra opción extrajudicial para los deudores es la repactación de deudas directamente con sus acreedores. Este proceso implica negociar nuevos términos para las deudas existentes, como plazos más largos o pagos mensuales reducidos. Sin embargo, la repactación puede no ser siempre beneficiosa para el deudor. En muchos casos, las instituciones financieras utilizan la repactación para conceder un nuevo crédito que reemplaza al anterior, pero con términos más estrictos y tasas de interés más altas. Esto puede aumentar el monto total adeudado y prolongar la dificultad financiera del deudor.
Debido a estos riesgos, es recomendable que los deudores consideren otras opciones y busquen asesoría legal antes de aceptar una repactación. Los abogados especialistas en deuda de Legalfit pueden ayudar a evaluar si la repactación es la mejor opción o si existen alternativas más favorables.
Asesoría legal y alternativas personalizadas
Buscar asesoría legal es una de las mejores decisiones que un deudor puede tomar al enfrentar problemas financieros. Profesionales expertos, como los abogados deudas de Legalfit, abordan la problemática del sobreendeudamiento para eliminar de raíz las deudas y así la persona, desde cero, puede comenzar nuevamente de forma ordenada y planificada con sus finanzas.
La asesoría legal no solo proporciona un entendimiento claro de los derechos y opciones disponibles, sino que también ayuda a evitar errores comunes y a proteger el patrimonio del deudor. Además, los abogados para deudas pueden prever posibles acciones judiciales y preparar defensas adecuadas, reduciendo el estrés y las incertidumbres asociadas con los problemas de deuda.
¿Qué hacer en caso de recibir una demanda?
Recibir una demanda por parte de un acreedor puede ser una experiencia estresante y abrumadora para cualquier deudor. Sin embargo, es fundamental actuar rápidamente y con conocimiento para proteger tus derechos y patrimonio.
Pasos a seguir al recibir una demanda:
- Leer y comprender la notificación: Lo primero que debes hacer es leer detenidamente la notificación judicial para comprender el contenido de la demanda. Esto incluye el monto reclamado, la identidad del acreedor y las razones de la demanda.
- Consultar con un abogado: Es fundamental contactar a un abogado especializado en derecho financiero o de deudas lo antes posible. La asesoría legal es necesaria para entender tus opciones y preparar una defensa adecuada.
- Presentar una defensa en el plazo establecido: Según la ley chilena, tienes un plazo de ocho días hábiles para presentar tu defensa ante el tribunal. Los días hábiles incluyen los sábados, aunque los tribunales y abogados generalmente no trabajan ese día, por lo que es recomendable considerar este plazo con cautela.
- Desarrollar una defensa estratégica: Junto con tu abogado, se desarrollará una defensa estratégica que apunte a resguardar tus intereses. Esta estrategia se enfocará en utilizar todos los recursos legales disponibles para proteger tus derechos y minimizar el impacto de la demanda.
Medidas de defensa para protegerse
Dependiendo de tu situación específica, existen varias estrategias de defensa que puedes emplear para protegerte frente a una demanda:
- Negociación con el acreedor: En algunos casos, puede existir la oportunidad de negociar directamente con el acreedor para llegar a un acuerdo antes de que el juicio avance. Sin embargo, es importante tener en cuenta que estas negociaciones a menudo resultan en una repactación de la deuda. La repactación, aunque puede parecer una solución rápida, generalmente no es recomendable debido a que suele implicar condiciones menos favorables.
- Tercería de posesión: Si los bienes embargados pertenecen a un tercero y no al deudor, se puede presentar una tercería de posesión para liberar esos bienes del embargo. Esta acción debe ser respaldada con pruebas que demuestren la posesión de los bienes.
- Invocar la prescripción de la deuda: Algunas deudas pueden estar sujetas a prescripción, lo que significa que ya no pueden ser legalmente reclamadas si ha pasado cierto tiempo. Un abogado puede ayudarte a determinar si tu deuda es prescriptible y cómo invocar este derecho.
- Revisar la legitimidad de la demanda: Es posible que la demanda contenga errores o irregularidades que puedan ser impugnadas. Esto incluye revisar si el monto reclamado es correcto o si la demanda cumple con todos los requisitos legales.
La importancia de una asesoría legal
El tiempo es un factor crítico cuando se recibe una demanda. Actuar rápidamente no solo te permite presentar una defensa oportuna, sino que también aumenta las posibilidades de alcanzar una resolución favorable. Ignorar una demanda o retrasarse en la respuesta puede resultar en un fallo en tu contra, lo que podría llevar a embargos o a la ejecución de otras medidas judiciales que afectan tu patrimonio y estabilidad financiera.
Los deudores del sistema financiero en Chile disponen de varias herramientas y derechos que les permiten gestionar sus deudas de manera efectiva y protegerse contra posibles abusos. Conocer estos derechos no solo permite tomar decisiones informadas, sino que también ofrece una defensa sólida en situaciones de conflicto con las instituciones financieras.
En Legalfit, estamos comprometidos con la defensa de los derechos de los deudores y ofrecemos asesoría legal especializada para ayudar a nuestros clientes a navegar por sus desafíos financieros. Si enfrentas problemas con tus deudas o has recibido una demanda, no estás solo. Nuestros abogados para deuda están aquí para proporcionarte la orientación y el apoyo que necesitas para tomar el control de tu situación financiera y proteger tu patrimonio.
